二、貸款保證

(一)貸款保證的定義

所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度。在成立保證擔(dān)保的情況下，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任，以滿足債權(quán)人的清償要求。

(二)保證人資格與條件

1、保證人資格

我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)保證人資格做了明確規(guī)定。

首先，保證人必須是具有民事行為能力的人;

其次，保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資力。

作為保證人不僅要滿足上述兩個(gè)要件，還要受下述各條件的限制：

(1)國(guó)家機(jī)關(guān)不得作保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)對(duì)特定事項(xiàng)作保證人的除外。

(2)禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保，并進(jìn)一步規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)對(duì)政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。

(4)醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位,社會(huì)團(tuán)體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供保證的保證合同無(wú)效，并且，提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體等還要就提供保證的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(5)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門不能作保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有該法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

2、保證人評(píng)價(jià)

信貸人員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查和評(píng)價(jià)。對(duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析等幾個(gè)方面。

(1)審查保證人的主體資格

經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代為清償能力的、無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人：

金融機(jī)構(gòu);

從事符合國(guó)家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人;

從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)法人;

其他經(jīng)濟(jì)組織;

自然人。

擔(dān)保公司

商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人：

國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外;

以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書(shū)館、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等;

無(wú)企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)或超出企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu);

企業(yè)法人的職能部門。

(2)評(píng)價(jià)保證人的代償能力

對(duì)符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評(píng)價(jià)。對(duì)保證人代償能力的評(píng)價(jià)，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析。并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級(jí)，測(cè)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。

(3)保證人保證限額分析

保證人保證限額，是指根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)辦法測(cè)算出的保證人信用風(fēng)險(xiǎn)限額減去保證人對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債(包括或有負(fù)債)得出的數(shù)值。

(4)保證率的計(jì)算

在計(jì)算出保證限額后，還應(yīng)計(jì)算保證率，通過(guò)計(jì)算保證率，進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性。保證率計(jì)算公式為：

保證率=申請(qǐng)保證貸款本息/可接受保證限額×100%

(5) 經(jīng)評(píng)價(jià)符合保證人條件的信貸人員撰寫“商業(yè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告”隨信貸審批材料一并報(bào)送評(píng)價(jià)審查人員。

（責(zé)任編輯：lqh）

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